Los compradores de vivienda actuales están más informados y formados que las generaciones pasadas. También son más cautelosos a la hora de endeudarse demasiado. Por eso hemos visto un aumento de los programas que permiten a los compradores de vivienda acceder a su primera casa con poco o ningún dinero por adelantado de sus propios ahorros o de un prestamista.
De hecho, el 72% de los que compran su primera vivienda no tendrán que desembolsar nada para comprarla, gracias a estos programas. Siga leyendo para conocer las tendencias de la vivienda sin desembolso inicial, así como los programas y las opciones de financiación disponibles si desea comprar una casa sin desembolso inicial.
El aumento de los programas sin pago inicial
En los últimos años han surgido una serie de programas de ayuda al pago inicial para ayudar a más personas a ser propietarias de una vivienda. Esto no es sorprendente, ya que el pago inicial medio para los compradores de vivienda por primera vez fue de unos 35.000 dólares en 2017, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Esa es una gran suma de dinero en efectivo para la gente, especialmente si son personas más jóvenes que pueden no haber ahorrado mucho dinero todavía o personas que tienen que mantener una familia y tienen más gastos.
La creciente popularidad de los programas de pago inicial bajo o nulo también está relacionada con el aumento del precio de la vivienda en la última década. El alto valor de las viviendas hace que los compradores tengan que poner más dinero de entrada para garantizar que el vendedor reciba suficiente dinero en caso de impago.
Préstamos VA
Si reúne los requisitos necesarios, los préstamos VA son una forma excelente de comprar una casa sin tener que pagar una cuota inicial. El programa de préstamos VA sólo está abierto a los veteranos militares y puede utilizarse para comprar una casa sin pago inicial. Los préstamos VA también tienen una tasa de interés muy competitiva, y no requieren una verificación de crédito.
Los préstamos VA están ayudando a que más personas se conviertan en propietarios de viviendas, ya que el número de aprobaciones de préstamos VA en el primer trimestre de 2019 aumentó un 2,2% con respecto al mismo período del año pasado. Una de las razones podría ser el creciente número de refinanciamientos de préstamos VA, ya que la tasa de aprobación de refinanciamientos VA subió un 2,6% en el primer trimestre.
Los límites de los préstamos VA varían según el lugar donde se viva. En la mayoría de las zonas, la cantidad máxima que se puede pedir prestada con un préstamo VA es de 453.100 dólares. Al igual que con todas las hipotecas, hay otros factores que pueden afectar a la cantidad que puede pedir prestada, como su historial de crédito y el pago inicial.
Préstamos FHA
El programa de préstamos de la FHA permite a los compradores de vivienda financiar una casa con un pago inicial de hasta el 3,5%. Este es un pago inicial mayor que el de un préstamo VA, pero el préstamo FHA tiene unos requisitos de crédito más relajados y un tipo de interés más bajo que el de un préstamo VA.
Sin embargo, los préstamos de la FHA tienen normas de suscripción más estrictas que los préstamos de la VA, por lo que están disponibles para un menor número de personas. Si no reúne los requisitos para un préstamo de la VA y quiere comprar una casa sin pago inicial, su mejor opción es optar por un préstamo de la FHA.
Si bien el volumen de préstamos de la FHA disminuyó en el primer trimestre de 2019, ya que bajó un 1,9% en comparación con el mismo período del año pasado, el número de refinanciamientos de la FHA aumentó un 3,5% en comparación con el primer trimestre de 2018. Esto podría indicar que los compradores de viviendas están utilizando los préstamos de la FHA para comprar una casa sin pago inicial, pero necesitan refinanciar unos años más tarde cuando termina el plazo del préstamo.
Préstamos USDA
Este programa de préstamos respaldado por el gobierno permite comprar una casa sin pago inicial. Sin embargo, sólo está disponible en ciertas partes del país. El programa de préstamos del USDA tiene unos criterios crediticios menos estrictos que otros programas de bajo o nulo pago inicial y es una de las formas más fáciles de comprar una casa sin dinero de entrada. El único inconveniente es que el préstamo del USDA tiene un tipo de interés más alto que una hipoteca tradicional.
Aunque el programa de préstamos del USDA es muy competitivo y tiene un tipo de interés bajo, el gobierno no está aprobando tantos préstamos, por lo que conseguir uno puede ser más difícil. El volumen de préstamos del USDA bajó un 3,2% en el primer trimestre de 2019 en comparación con el mismo periodo del año pasado.
3 consejos para comprar una casa sin pago inicial
Si está tratando de comprar una casa sin pago inicial, hay algunas cosas que puede hacer para aumentar sus posibilidades de éxito. Una de ellas es buscar y obtener una preaprobación para una hipoteca. La mayoría de los prestamistas le dirán cuánto puede pedir prestado, incluido el importe del pago inicial. Saber cuánto puede gastar en una vivienda le ayudará a encontrar la casa adecuada y a evitar gastar de más.
Otra buena idea es encontrar un prestamista que le permita utilizar dos préstamos diferentes para comprar una casa sin pago inicial. Esto se denomina préstamo “piggyback” y puede ayudarle a acceder a una vivienda que de otro modo no podría pagar. Un préstamo “piggyback” es cuando se obtienen dos hipotecas para la misma propiedad. Esto le permite utilizar el capital de la primera vivienda como garantía para el segundo préstamo.
Conclusión: Todavía es posible comprar una casa sin pago inicial.
Aunque el aumento de los programas de financiación de viviendas con pagos iniciales bajos o nulos es alentador, es importante recordar que todavía es posible comprar una casa sin pago inicial. Sí, es cierto que los compradores de vivienda de hoy en día son más cautelosos a la hora de endeudarse que en el pasado. Pero eso no significa que haya que dar nada de entrada para comprar una casa.
Averigua cuánto puedes pedir prestado. A continuación, busque un buen tipo de hipoteca. Puede utilizar los consejos anteriores para comprar una casa sin pago inicial, obtener un tipo de interés bajo y acumular patrimonio más rápidamente.